Con el propósito de reforzar el conocimiento que tienen los consumidores al momento de buscar un alivio económico a las deudas, la Dirección Regional del SERNAC y la PDI lanzaron este lunes la campaña informativa “Que no te cuenteen”.  

Esta iniciativa busca alertar a los consumidores sobre empresas financieras que se encuentran al límite de la legalidad.El lanzamiento de la campaña se realizó en pleno centro de Valparaíso, en la intersección de las calles Pedro Montt y Las Heras, donde el Director Regional del SERNAC, Nicolás Corvalán, acompañado del Seremi de Economía, Aland Tapia, y el Jefe de la Brigada de Delitos Económicos de la PDI, Subprefecto Claudio González Gavilán, entregaron volantes y respondieron dudas de los transeúntes.

El objetivo de esta iniciativa es entregar recomendaciones al momento de tener la necesidad de pedir un crédito, ya que no todos los proveedores financieros se encuentran regulados y algunos funcionan al margen de la ley.  

El Seremi de Economía indicó que es importante que los consumidores, antes de solicitar un crédito, analicen si es necesario tomarlo, y en caso de hacerlo, recurran siempre a entidades establecidas y formales.

Por su parte, el Director Regional del SERNAC advirtió que existen practicas reñidas con la ley, que van en directo perjuicio de los consumidores. Existen muchas ofertas que aparentan dar un alivio al bolsillo familiar en forma rápida y fácil, sin embargo muchas de ellas esconden condiciones abusivas que se transforman en deudas que no se acaban.  

Nicolás Corvalán dijo que “El SERNAC perseguirá judicialmente a estas empresas para proteger a los consumidores que se sientan afectados y reiteró el llamado a los ciudadanos a reclamar a quienes se sientan perjudicados”. 

Algunas de estos prestamistas podrían incluso cometer delitos económicos. Por ello el trabajo del Servicio es en conjunto con la PDI, institución clave en la investigación de estos delitos cuando los consumidores tengan sospecha de estafa o fraude. 

Por su parte, el Jefe de la Brigada de Delitos Económicos de la PDI, Subprefecto Claudio González, indicó que “la idea base es evitar gestionar créditos a través del mercado informal, ya que los comerciantes, además de ser eventuales víctimas de usura o del delito de estafa, podrían verse involucradas en una red de lavado de dinero, lo cual podría ocasionarles graves consecuencias, no sólo penales sino que personales en la pérdida de su patrimonio”.   

“Una recomendación para los consumidores es buscar si la empresa cuenta con algo tan básico como una dirección comercial, ya que si no entregan esa información es una alerta de que el proveedor no es formal y podría ser víctima de un fraude”, recalcó finalmente la Directora Regional del SERNAC.

Acciones del Sernac

Los consumidores deben denunciar al SERNAC si sus derechos son vulnerados y a la PDI si son víctimas de un delito.Paralelamente a la campaña, el SERNAC ha estado haciendo un trabajo para revisar las prácticas en el mercado de los proveedores dedicados al préstamo. Se trata de un mercado amplio que incluye diversas empresas como aquellas dedicadas a leaseback, compra y venta de oro, préstamo con cheques, compra de cupo de tarjeta de crédito en dólares e incluso algunos que se hacen llamar bancos.

Se ha detectado que este tipo de empresas no cumplen con la entrega de Información Básica Comercial (IBC) y a veces cobran intereses que pueden ser por sobre la tasa máxima convencional.

Frente a estos hallazgos, el SERNAC está realizando las siguientes acciones:

• Se presentó una demanda colectiva en contra la empresa Latinoamericana de Comercio ante el Juzgado Civil de Castro por cláusulas abusivas.
• Se presentará una denuncia ante el Ministerio Público por presunto delito de usura en contra de empresas financieras no tradicionales que realizan préstamos de dinero con cheques, tras detectar que funcionan con tasas de interés en torno al 10% mensual, donde los cheques constituyen el único respaldo de la transacción.
• Se denunciará al Ministerio Público por el presunto delito de defraudación en contra del proveedor Banco Créditos por usar denominación “Banco” en su nombre, lo cual podría inducir a error en los consumidores.
• El SERNAC además ofició a los proveedores que realizan actividad de compra de cupo de la tarjeta de crédito en dólares, a fin de conocer qué tipo de productos y contratos ofrecen al público consumidor, y se encuentra a la espera de que se cumpla el plazo para sus respuestas.  

El Servicio Nacional del Consumidor también ha realizado un trabajo colaborativo para revisar prácticas reñidas con la ley junto a la Dirección General del Crédito Prendario (Dicrep) única entidad autorizada por ley para dar crédito prendario.  

Derechos de los consumidores en caso de cobranzas extrajudiciales  

• Que no se informen sus deudas a familiares, jefes o terceros ajenos a dicha responsabilidad.
• Que los llamados de cobranza sean entre lunes y sábados entre las 8:00 y las 20:00 horas.
• No le pueden enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales.
• Tienen derecho a pagar su deuda directamente a la empresa a la que le debe.
• Está prohibida cualquier conducta que afecte su privacidad o situación laboral.
• Dentro de los primeros 15 días de vencimiento impago de una deuda, la empresa puede informarle al consumidor sobre su mora.
• Los porcentajes por concepto de cobranzas extrajudiciales se aplicarán transcurridos los primeros 20 días de atraso.
• Además, los porcentajes por concepto de cobranzas extrajudiciales deben ser aplicados sobre el monto de la deuda vencida a la fecha del atraso y no al capital adeudado o a la cuota vencida.  

Recomendaciones SERNAC  

Para poder enfrentarse a la solicitud de un crédito la herramienta más útil para el consumidor es la información, elegir con tranquilidad pero además:

• Paso 1: Cotizar
• Paso 2: Averiguar el Costo Total del Crédito (CTC)
• Paso 3: Comparar el valor de la cuota.
• Paso 4: Fijarse en la Carga Anual Equivalente (CAE).  

Infórmate de las empresas que actualmente están bajo la supervigilancia de algún organismo como las registradas en la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) y la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS)   

Las recomendaciones del SERNAC en este mercado, las podrás revisar de forma completa en www.sernac.cl en el banner de la campaña.

Derechos de los consumidores en el mercado financiero:

• Tiene derecho a recibir la información relativa al costo total del producto o servicio contratado, lo que comprende conocer la Carga Anual Equivalente.
• Deben informarle por escrito las razones del rechazo a la contratación de un crédito, las que deben fundarse en razones objetivas, es decir, no lo pueden discriminar cuando solicite un crédito u otro producto o servicio financiero.
• Tiene derecho a exigir que las condiciones de contratación de un crédito u otras operaciones financieras sean objetivas y estén establecidas en forma previa y públicamente.
• Puede exigir la oportuna liberación de las garantías constituidas para asegurar el cumplimiento de sus obligaciones, como una hipoteca o prenda, una vez que se hayan extinguido todas las obligaciones, es decir, cuando pague completamente su crédito u otra operación financiera y usted no le deba nada al proveedor. Para la hipoteca existe un plazo de 15 días para otorgar la escritura de cancelación de la hipoteca; en el caso de las demás garantías el plazo es de 10 días desde la solicitud del consumidor o desde que se realice el pago.
• Cada vez que un bien es ofrecido en garantía, éste debe tasarse. Usted tiene derecho a elegir al tasador de bienes de la lista de tasadores que presente la institución financiera.
• Tiene derecho a conocer la liquidación del crédito a su solo requerimiento. Esto quiere decir que le tienen que informar el total que usted debe cuando así lo solicite.
• Tiene derecho a solicitar información sobre su crédito y la empresa se lo debe entregar en el plazo máximo de 3 días.
• Tiene derecho a cerrar su cuenta o producto en 10 días desde que lo solicita. Es decir, si ya no quiere tener la tarjeta del Banco o la multitienda, y pagó lo que debía, puede terminar el contrato y dejar de recibir los cobros que significa mantenerlo.
• Tiene derecho a que no lo “amarren” con otros productos y servicios que no pidió. Esto es, si quiere sacar la tarjeta de una multitienda, no le pueden obligar a que también contrate un seguro. Las empresas podrán ofrecer productos asociados al crédito, pero usted siempre tendrá la libertad de aceptarlos o no.
• Si contrata algún producto o servicio asociado deberá estar en un documento aparte (denominado anexo) y deberá manifestar su voluntad de contratarlo mediante su firma. Se debe firmar por separado cada producto o servicio contratado conjuntamente con el principal, por lo que se recomienda siempre leer lo que se está firmando.
• No le pueden poner límites a los medios de pago electrónicos en caso que el cliente tenga cuenta en otro Banco.
• Todas las promociones de productos y servicios financieros deben indicar el costo total.
• Está prohibido que le envíen a su domicilio o lugar de trabajo, productos o contratos no solicitados por usted, como por ejemplo una tarjeta de crédito.
• Tiene derecho a que se otorgue la escritura de cancelación de la hipoteca en 15 días y que la hipoteca sólo garantice el crédito hipotecario y no todas las deudas que usted tenga.
• Los proveedores de productos o servicios financieros deben informar la Carga Anual Equivalente o CAE y el Costo Total del Crédito en toda publicidad en que se informe una cuota o tasa de interés de referencia y que realicen a través de un medio masivo o individual, por ejemplo Televisión, prensa escrita, o volantes publicitarios donde se promocione el producto
• Las cotizaciones no pueden tener una vigencia menor a 7 días hábiles contados desde su comunicación al público.
• Le deben informar todos los precios, tasas, cargos, comisiones, costos, tarifas, condiciones y vigencia de los productos ofrecidos conjuntamente.
• Los Proveedores deben incluir una hoja resumen en los contratos de adhesión y en las cotizaciones con las principales cláusulas del contrato, lo que le permitirá conocer las características del producto o servicio ofrecido y compararlo con otras instituciones financieras.
• El Proveedor deberá informar todos los productos que consten en los contratos de adhesión y los cobros por servicios prestados, con un desglose de todos los cargos. Por tanto, no le pueden cobrar lo que no está señalado previamente en el contrato.
• Informar periódicamente acerca de sus productos financieros. Todos los meses debe recibir el estado de cuenta de su tarjeta de crédito y cada tres meses le deben enviar la información acerca del estado de su crédito de consumo o crédito hipotecario.
• El proveedor debe entregar una ficha explicativa a los avales, fiadores y codeudores solidarios, explicándoles sus deberes y responsabilidades al asumir dicha calidad.